Trong cuộc sống, không ai có thể biết trước chính xác mọi việc sẽ xảy ra như thế nào, có những rủi ro không lường trước được, rủi ro luôn có thể xảy đến bất cứ lúc nào và với bất kỳ ai.
Không ai khẳng định là mình chưa bao giờ gặp rủi ro, vậy con người có thể làm những gì trước rủi ro của cuộc đời, có 4 lựa chọn trước rủi ro:
Chấp nhận rủi ro
Né tránh rủi ro
Kiểm soát rủi ro
Chuyển giao rủi ro
“Chuyển giao rủi ro” là phương án tốt nhất để chúng ta có thể đối phó với rủi ro, hình thức này được hiểu là chuyển giao rủi ro cho 1 công ty tài chính, họ sẽ thay chúng ta chịu gánh nặng rủi ro khi chuyện không may xảy đến với chúng ta, mọi người sẽ cùng chia sẻ rủi ro – đó chính là ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ.
Có những rủi ro lớn của cuộc đời, nó không chỉ làm chúng ta đau đớn mà còn ảnh hưởng đến những người thân, con cái, bố mẹ, gia đình. Những rủi ro làm chúng ta thiệt hại lớn về tài chính, mà gánh nặng thuộc về những người thân, một điều chắc chắn rằng không ai muốn gia đình phải đau khổ khi chịu những gánh nặng đó cho bản thân mình, đó là những rủi ro về thương tật, bệnh hiểm nghèo, tính mạng.
Bảo hiểm nhân thọ ra đời, rủi ro sẽ chuyển giao lại cho các công ty bảo hiểm, khi rủi ro xảy đến, một khoản tài chính sẽ được bù đắp đảm bảo cho bạn an tâm rằng gia đình sẽ không phải chịu những khoản tài chính lớn. Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ tài chính cho bạn và gia đình để sự không may mắn đó được giảm nhẹ đi chứ không bị nhân lên do phải gánh chịu thêm khoản tài chính lớn sau đó.
Bảo hiểm nhân thọ được định nghĩa là một bản hợp đồng giữa một cá nhân tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm nhân thọ, với mục đích bảo hiểm cho cá nhân đó hoặc người thân (bố, mẹ, con cái), hoặc giữa một pháp nhân với công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho công nhân viên của mình với mục đích đảm bảo an toàn về tài chính cho người tham gia bảo hiểm.
Khi rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ căn cứ trên hợp đồng bảo hiểm để chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm. Giấy chứng nhận quyền lợi bảo hiểm nhân thọ ghi lại những quyền lợi mà người tham gia bảo hiểm được hưởng.
Một điều cơ bản đối với bảo hiểm là: “Không có phí bảo hiểm nào lại cao hơn tổng số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm thanh toán khi đáo hạn hợp đồng” – Nghĩa là khi bạn đóng phí bảo hiểm 1VNĐ, thì khi rủi ro xảy đến, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho bạn 100Đ.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ được hiểu trên hai phương diện sau: Theo phương diện lý thuyết, bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm cam kết dựa trên những rủi ro về thương tật, sức khỏe và tài chính của con người.
Cam kết trong thực hiện hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
Cam kết đóng phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm.
Cam kết trả tiền bảo hiểm hoặc trả trợ cấp định kỳ của công ty bảo hiểm.
Do thời hạn hợp đồng bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ kéo dài nhiều năm nên người tham gia bảo hiểm thường cam kết đóng phí làm nhiều lần. Thông thường, nếu người tham gia bảo hiểm bị qua đời trước khi hoàn thành nghĩa vụ đóng phí cho cả hợp đồng thì cam kết đóng phí những lần còn lại sẽ chấm dứt, lúc đó hợp đồng sẽ đáo hạn và công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường hoặc chi trả một khoản tài chính như trong hợp đồng.
Khi người được bảo hiểm bị chết hoặc còn sống đến một thời điểm nhất định đã chỉ rõ trong hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện cam kết của mình, trả cho một hoặc nhiều người thụ hưởng một khoản tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp. Theo phương diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng được thỏa thuận ký kết giữa người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Theo đó, người tham gia bảo hiểm sẽ đóng phí bảo hiểm, còn công ty bảo hiểm cam kết trong hợp đồng sẽ chi trả cho cá nhân thụ hưởng bảo hiểm một khoản tài chính nhất định hoặc những khoản trợ cấp định kì, trong trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định hoặc tử vong trước một thời điểm nhất định, tất cả được cam kết rõ ràng trên hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ bao giờ?
Vào năm 1853 ở Anh, thuyền trưởng của một con tàu nảy ra ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ đang bảo hiểm cho con tàu và hàng hoá của ông ký thêm hợp đồng bảo hiểm cho tính mạng của ông và thủy thủ trên tàu. Điều này làm các công ty bảo hiểm phi nhân thọ thấy rằng: “Con người cũng có thể được bảo hiểm như hàng hóa”. Kể từ đó, các doanh nghiệp bảo hiểm con người lần lượt ra đời.
Vào năm 1762, công ty bảo hiểm Equitable là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở nước Anh đã sử dụng phương pháp tính phí bảo hiểm dựa trên yếu tổ tỷ lệ tử vong.
Vào năm 1996 tại Việt Nam, Bảo Việt nhân thọ ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên kể từ ngày thống nhất đất nước.
Bảo hiểm nhân thọ cam kết bảo đảm trong những trường hợp nào?
Bảo hiểm nhân thọ cam kết đảm bảo trong các tình huống sau:
- Sống đến một độ tuổi nhất định được ghi trong hợp đồng (đáo hạn hợp đồng hoặc đến độ tuổi được thụ hưởng số tiền bảo hiểm);
- Gặp rủi ro qua đời trong thời hạn bảo hiểm (thụ hưởng bảo hiểm là người thân, bố, mẹ, con cái trong gia đình);
- Thương tật trong thời hạn bảo hiểm (bao gồm thương tật toàn bộ vĩnh viễn và thương tật bộ phận vĩnh viễn);
- Ốm đau, phẫu thuật, nằm viện…
Bảo hiểm nhân thọ mang lại những lợi ích gì cho cá nhân tham gia bảo hiểm?
Cũng như mọi loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ có mục đích khắc phục những khó khăn về tài chính khi không may gặp rủi ro. Khi một người trụ cột trong gia đình gặp rủi ro, tai nạn dẫn đến thương tật hoặc qua đời, bản thân người đó và những người sống phụ thuộc (con cái) sẽ rơi vào khó khăn về mặt tài chính do mất đi trụ cột. Hơn lúc nào hết, họ sẽ cần đến nguồn tài chính kịp thời để bù đắp thiệt hại trong việc thuốc men, nằm viện nếu gặp thương tật, lấy lại sự cân bằng, ổn định tình hình tài chính trong gia đình. Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhu cầu đó, đó là lý do ra đời và tồn tại của bảo hiểm nhân thọ.
Hơn nữa, vượt lên cả ý nghĩa “tiền bạc”, bảo hiểm nhân thọ mang đến trạng thái ổn định về tinh thần, giảm bớt sự lo âu trước rủi ro không ai biết trước cho người được bảo hiểm và cho người thụ hưởng bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ còn giúp cho người tham gia bảo hiểm có thể tích lũy cho những kế hoạch dài hạn trong tương lai, như để dành tiền cho con đi học, cho con một số vốn để vào đời, hoặc có thể tiết kiệm tiền để mua tài sản cố định như BĐS, xe cộ, hưởng thụ niềm vui cuộc sống sau khi về hưu…
Bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích gì cho xã hội?
Sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ tạo điều kiện cho các tổ chức bảo hiểm nhân thọ thường xuyên thực hiện việc nghiên cứu rủi ro, thống kê tổn thất, tìm kiếm các biện pháp phòng tránh, giảm thiểu tổn thất cho cá nhân cũng như xã hội.
Ngoài ra, những lợi ích khác cho xã hội mà bảo hiểm nhân thọ mang lại là:
- Tạo sự ổn định xã hội thông qua việc giảm thiểu sự lo lắng cho bên mua bảo hiểm;
- Huy động vốn để đầu tư cho những dự án trung và dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước;
- Giảm gánh nặng ngân sách quốc gia trong việc chăm lo người già, và những người phụ thuộc khi người trụ cột trong gia đình qua đời;
- Tạo công ăn việc làm cho nhiều người;
Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm nhân thọ được thể hiện như thế nào?
Đối tượng được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ là con người, tuy nhiên giá trị của con người thì không thể xác định bằng tiền, do vậy khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia, thụ hưởng bảo hiểm và công ty bảo hiểm thỏa thuận xác định trước số tiền bảo hiểm vì trong bảo hiểm nhân thọ không có bản chất thiệt hại tính được bằng tiền từ rủi ro xảy ra đối với con người.
Chính vì vậy, việc ấn định trước khoản tiền mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho bên mua bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra được gọi là nguyên tắc khoán. Nguyên tắc khoán được thể hiện trên điều khoản hợp đồng bảo hiểm.
Nói đến bảo hiểm nhân thọ, thông thường người ta hiểu đó là các hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi cho các cá nhân. Thực tế, bảo hiểm nhân thọ còn được biết đến như là một công cụ quan trọng đối với các doanh nghiệp thông qua các loại hình bảo hiểm phổ biến như bảo hiểm cho người chủ chốt, bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm cho người lao động. Một doanh nghiệp dù lớn hay chỉ là cơ sở kinh doanh đều phải đối mặt với những vấn đề nhất định. Dưới đây sẽ đề cập đến việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ như là giải pháp cho một số vấn đề đó. Chủ một cửa hàng dành cả cuộc đời để tạo dựng, tái đầu tư phần lớn lợi nhuận và đi vay một khoản tiền từ ngân hàng để đầu tư cho cho công việc kinh doanh. Mọi công sức của anh ta có thể vô nghĩa nếu việc kinh doanh đó chẳng có giá trị đối với người nhà anh ta. Tài năng kinh doanh của anh ta giúp phát triển cửa hàng nhưng vợ và con anh ta khó có thể duy trì được cửa hàng nếu chẳng may anh qua đời. Bảo hiểm nhân thọ giúp cho những người thừa hưởng nhận được những thành quả từ lao động của anh ta.
Hai người trẻ tuổi mở một cửa hàng bán thuốc và đã phát triển nó thành công nhờ sự hợp tác ăn ý. Một người bị qua đời đột ngột và người kia làm việc cùng người vợ được thừa kế. Do đó anh ta phải làm hầu hết mọi việc nhưng chỉ nhận được một nửa thành quả do mình làm ra. Khi đó một thoả thuận mua-bán của bảo hiểm nhân thọ theo giá trị của công việc kinh doanh sẽ giúp giải quyết tình trạng khó xử này.
Một công ty trách nhiệm hữu hạn cũng có thể rơi vào tình trạng như trên, điều khác duy nhất là không có một giải pháp pháp lý cho trường hợp tử vong của một cổ đông đối tác. Một lần nữa, thoả thuận mua lại cổ phần theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giải quyết vấn đề này.
Trong bất cứ tổ chức nào, có những người có vai trò then chốt đối với sự thành công của nó. Người đó có thể là một kỹ sư phòng thí nghiệm, có thể là một giám đốc bán hàng, cũng có thể là trưởng phòng hành chính của công ty. Công ty sẽ bị tổn thất nghiêm trọng nếu những người này mất đi.
Có thể là vì hiệu quả công việc sẽ giảm sút, hay giảm bớt tín dụng hoặc doanh số sút giảm. Bảo hiểm nhân thọ cho sự sống của những người này có thể được tạo ra để làm giảm bớt cú sốc do cái chết của họ gây ra. Các Công ty tham gia chương trình bảo hiểm hưu trí cho người lao động.
Trong kinh doanh, bảo hiểm nhân thọ thực sự có ích cả khi sống và khi chết. Nhiều trường hợp một tổ chức vượt qua được những thời điểm khó khăn bởi vì các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của các giám đốc có thể đảm bảo rất tốt cho việc vay tiền từ các ngân hàng. Hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc mở rộng quĩ hưu trí dành cho người lao động, giúp chủ doanh nghiệp thu hút và giữ được nhân tài.
Vì vậy, một đại lý bảo hiểm nhân thọ được đào tạo tốt sẽ không chỉ coi bảo hiểm nhân thọ như là phương tiện bảo vệ cho cá nhân và gia đình mà phải biết rằng nó có những đóng góp quan trọng đối với hệ thống các doanh nghiệp trong quá trình phát triển kinh tế đất nước. Nếu hiểu được tầm quan trọng của bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp, các đại lý bảo hiểm nhân thọ sẽ có thêm nhiều cơ hội để phục vụ khách hàng và qua đó có thể nâng cao mức thu nhập cho chính mình.
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ thiết yếu đối với các cá nhân mà còn là công cụ quan trọng để bảo vệ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp.
Điều gì đến sẽ đến – Thông điệp mang nhiều ý nghĩa từ cuộc sống.
Chỉ trong 1 giấc ngủ ngắn, 3 điều hạnh phúc, tai vạ và may mắn đều có thể xảy đến với chàng trai, trong đời người dài gần ngót thế kỷ, cũng có biết bao điều xảy đến, ta cần đón nhận 1 cách vui vẻ …
Bảo hiểm nhân thọ ra đời, rủi ro sẽ chuyển giao lại cho các công ty bảo hiểm, khi rủi ro xảy đến, một khoản tài chính sẽ được bù đắp đảm bảo cho bạn an tâm rằng gia đình sẽ không phải chịu những khoản tài chính lớn. Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ tài chính cho bạn và gia đình để sự không may mắn đó được giảm nhẹ đi chứ không bị nhân lên do phải gánh chịu thêm khoản tài chính lớn sau đó.
Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ bao giờ?
Bảo hiểm nhân thọ mang lại những lợi ích gì cho cá nhân tham gia bảo hiểm?